מה עדיף – כרטיס בלי עמלת המרת מט״ח, או ארנק מט״ח בלי עמלת המרה?

בזמן האחרון התחרות על אמצעי תשלום בחו״ל הולכת וגדלה. יותר ויותר נוסעים לחו״ל שמזמינים טיסות ומלונות מגלים שהם שילמו עמלות גבוהות, ושחלק מתקציב הטיול שלהם התבזבז על עמלות מיותרות.

למעשה, כל מי שמבצע רכישה בחו״ל בכרטיס האשראי של הבנק או של חברת האשראי, משלם לרוב, עמלה של 3% על כל עסקה. כשנוסעים לטייל במזרח או בדרום אמריקה העמלות עולות עוד יותר – חלק מבתי העסק גובים עמלה נוספת על שימוש בכרטיס אשראי, וכספומטים גובים עמלת משיכה בנוסף לעמלת המשיכה של חברת האשראי.

ואיך זה נראה בפועל? ניקח לדוגמה טיול משפחתי לארה״ב שעלה בסה״כ 60 אלף ש״ח: טיסות, מלונות, בילויים וקניות.

רק על עמלות המרת מט״ח תשלמו כ- 1,800 ש״ח נוספים. אם תיסעו למזרח לטיול שעלה בסה״כ כ- 50 אלף ש״ח, כנראה שתשלמו יותר מ-1,500 שקלים לחברת האשראי. עכשיו תוסיפו עמלות על משיכת מזומן מכספומט (3%-3.5%) ואת העמלה שגובה הכספומט עצמו – והגעתם ככל הנראה כבר ליותר מ-2,000 ש״ח רק על עמלות מט״ח.

לאחרונה החלו להופיע פרסומים של כרטיסי אשראי עם עמלות המרת מט״ח מוזלות (אחוז אחד) ושל ארנקים דיגיטליים המציעים לקנות מט״ח ללא עמלות המרה. אבל האם הם באמת משתלמים?

קודם חשוב להבין איך עובדת עמלת המרה.

בכל עסקת מט״ח באשראי, בחו״ל או אונליין, סכום העסקה יורד מהחשבון השקלי לפי השער היציג של המטבע בעת הרכישה, בתוספת עמלת המרה שנקבעת ע״י הבנק או חברת האשראי המנפיקה את הכרטיס. ברוב המקרים עמלת ההמרה עומדת על 3%, כאשר כרטיסים מסוימים מציעים עמלה מוזלת של אחוז אחד. הכרטיס היחיד בישראל שמציע 0% עמלת המרת מט״ח, ללא כל מגבלה או תנאי, הוא הכרטיס של בנק ONE ZERO. המשמעות היא שמשלמים את מחיר העסקה נטו, ללא כל עמלה או תוספת.

חשוב להבדיל בין עמלת המרה על עסקה בכרטיס לבין עמלה על משיכת מט״ח מכספומט. ברוב הכרטיסים עמלת ההמרה לעסקה עומדת על 3% ובחלקם אף 3.5%, אבל בכרטיס של ONE ZERO מדובר בעמלה של 2% בלבד – הנמוכה ביותר בשוק. שימו לב שכל כספומט עלול לגבות עמלת משיכה משלו, ללא קשר לעמלות הכרטיס, אז קחו את זה בחשבון אם אתם מושכים מזומן.

ומה לגבי ארנקי מט״ח? יש פרסומים רבים של ארנקים כאלה, שמזמינים לרכוש מט״ח עם 0% עמלת המרה, אבל לא תמיד מבינים את הפרשי השער שבזכותם החברה מרוויחה. מהם אותם הפרשי שער? . בניגוד לרכישה במט״ח בכרטיס, כשקונים מט״ח בארנק אנחנו חשופים לתנודות בשער המטבע. על מטבעות שיש להם שער יציג, רוב הארנקים לוקחים הפרשי שער שעשויים להגיע ל- 1%. .ביחס למטבעות שאין להם שער יציג כמו לא מעט מדינות במזרח, ההפרש יכול להגיע ל-2% ולפעמים אף יותר.

יש ארנקים שמציגים מחשבונים להבנת עלות הפרש השער, ולפעמים אף משווים זאת לשימוש בכרטיס (עם עמלה של 3% כברירת מחדל). שווה לשים לב שאם מציינים במחשבון שאין עמלת מט״ח בכרטיס – המחשבון יציג את הכרטיס כפתרון המומלץ.

חשוב לציין שאם מושכים מכספומט את המטבע שנרכש אין עמלת משיכה מצד הארנק, אך כמו שאמרנו - במדינות רבות הכספומט עצמו גובה עמלת משיכה, לכן יש כמעט תמיד עדיפות לרכישות בכרטיס עם 0% עמלת המרה מאשר משיכת מזומן.

בשורה התחתונה, במרבית המדינות שמקבלות היום תשלום בכרטיסי אשראי כמעט בכל מקום יש עדיפות מובהקת לשימוש בכרטיסי אשראי ללא עמלת המרת מט״ח (שימו לב שיש כרטיסים שמציעים לכאורה 0% עמלה אך מגבילים זאת בתנאים ובשימושים). במדינות במזרח שבהן יש הרבה שימוש במזומן, עדיין את הטיסות והמלונות ניתן בקלות לשלם באשראי ורק הוצאות קטנות יחסית דורשות שימוש במזומן. בנוסף, במזרח יש אפליקציות רבות שמאפשרות הזמנת נסיעות ואוכל, דוגמת Grab שחוסכות אף הן שימוש במזומן.

לכן, כרטיס עם 0% עמלת מט״ח זול משמעותית משימוש בארנק מט״ח דיגיטלי, גם כזה שמציע 0% עמלת המרה ברכישה.