מה ההבדל בין חיסכון לפיקדון – ואיך תדעו מה באמת מתאים לכם?

נשאר לכם קצת כסף פנוי בעו"ש? אולי זה סכום קטן שצברתם מהמשכורת האחרונה, החזר מהחופשה שבוטלה, או פשוט יתרה שלא נוצלה. כך או כך, אם הכסף הזה נשאר לשכב בעו"ש – חבל. הוא לא עושה דבר, לא עובד, לא צובר ריבית, ובעידן של אינפלציה – הוא אפילו מאבד מערכו.

הרבה אנשים מוצאים את עצמם בדיוק באותה נקודה: רוצים לשים כסף בצד, אבל לא בטוחים מה הדרך הנכונה – חיסכון או פיקדון? ומה בעצם ההבדל ביניהם? חיפוש קצר בגוגל עלול להניב אלפי תוצאות, אך הן לא תמיד מספקות הסבר פשוט וברור. לכן כדאי לעשות סדר בעניין.

נתחיל מהשאלה הבסיסית: מה ההבדל בין חיסכון לפיקדון?

"חיסכון" הוא מושג כללי מאוד – כל פעולה שבה מעבירים כסף לצד, לצרכים עתידיים. זה יכול להיות בתרמיל או בקופה דיגיטלית באפליקציה, או בחשבון נפרד בבנק. לפעמים החיסכון הזה מניב ריבית, ולפעמים הוא סתם "שוכב בצד". לעומת זאת, "פיקדון" הוא מוצר מוגדר – סוג של תוכנית חיסכון שבמהותה נועדה להרוויח ריבית על הכסף שהופקד. כלומר, אם הופקד סכום בפיקדון – יתקבל עליו ריבית.

וכאן מגיע הערך המוסף: נניח שיש יתרת עו"ש של 20,000 ש"ח – סכום לא מבוטל. אם תישארו איתו בעו"ש שנה שלמה, לא ייגרם לו רווח. אבל אם תפקידו בפיקדון עם ריבית שנתית של 4%, בסוף השנה תראו תוספת של כ-800 ש"ח (לפני מס). הכסף לא רק נשמר – הוא גם עובד.

כמובן, קיימים סוגים שונים של פיקדונות. ההבדל המרכזי הראשון הוא בין ריבית קבועה לריבית משתנה: בפיקדון בריבית קבועה יודעו מראש התשואות לכל אורך התקופה, מה שמעניק יציבות וביטחון, אך מונע ניצול עליית ריבית במשק. בפיקדון בריבית משתנה מתקבלת ריבית שמתעדכנת לפי הריבית של בנק ישראל – לכן אם הריבית במשק תעלה, גם הפיקדון יעניק יותר; אם תרד, ההכנסה תקטן.

ההבדל השני הוא נזילות: מתי ניתן למשוך את הכסף? פיקדונות יומיים או חודשיים מאפשרים גמישות גבוהה ואפשר למשוך את הכסף בתדירות תכופה יחסית. לעומת זאת, פיקדונות לטווח ארוך (לרוב לשנה אחת) מציעים ריבית גבוהה יותר, אך דורשים התחייבות לזמן ממושך יותר. ככל שהפיקדון פחות נזיל, הריבית תהיה לרוב גבוהה יותר – כפיצוי על הוויתור על זמינות הכסף.

לפני פתיחת פיקדון, כדאי לבדוק כמה נקודות קריטיות:

מה קורה אם תצטרכו את הכסף לפני סוף התקופה? ברוב הבנקים, שבירת פיקדון תגרור אובדן מלא של הריבית ולעיתים גם קנס. בבנק ONE ZERO, למשל, ניתן לשבור פיקדון שנתי בריבית משתנה תוך אובדן של 90% מהריבית בלבד, וללא קנס – הבדל מהותי.

מהי הריבית האמיתית שתתקבל? הריביות שמופיעות באתרי הבנקים הן בסיס להתמקחות. פעמים רבות ניתן לקבל הצעה טובה יותר בשיחה עם נציג הבנק. בבנק ONE ZERO אין צורך במיקוח – כל הריביות הגבוהות זמינות מראש ובשקיפות מלאה באפליקציה.

האם נעשה סקר שוק? מומלץ לבדוק באתר "קו המשווה" של בנק ישראל, שמרכז את הריביות הממוצעות בכל הבנקים – בריבית קבועה ומשתנה. כך ניתן לבחור את הפיקדון המשתלם ביותר בהתאם לצרכים ולתנאי השוק.

האם ניתן להגדיר הפקדה חודשית אוטומטית? כדי להפוך את החיסכון להרגל, כדאי לבחור פיקדון המאפשר הפקדה קבועה בתאריך קבוע. באפליקציה של ONE ZERO ניתן להגדיר הפקדה חודשית אוטומטית, לשנות תאריך או סכום, ואף להקפיא את ההפקדות בעת הצורך.

ואם יש רצון למשוך רק חלק מהכסף? כדאי לוודא שהבנק מאפשר קביעת הוראת משיכה מראש – כך שלא תפספסו את מועד המשיכה בתחנות היציאה. גם זאת ניתן לבצע בקלות באפליקציה של ONE ZERO, ללא בירוקרטיה מיותרת.

אז מה בסופו של דבר מומלץ לבחור? מי שמעריך גמישות ונזילות גבוהה ימצא פיקדון יומי או חודשי מתאים. מי שיוכל להסתדר בלי הכסף לטווח של שנה אחת ירוויח יותר מפיקדון שנתי, בעיקר בריבית משתנה. בכל מקרה, הבחירה בפיקדון עדיפה על השארת הכסף בעו"ש – מדובר בצעד פיננסי פשוט, בטוח ויעיל יותר.

הכסף שלכם לא צריך "לישון" בעו"ש. פיקדון מתאים יגרום לו לעבוד בשבילכם ולצבור ריבית לאורך זמן. פתיחת פיקדון בבנק ONE ZERO מתבצעת בלחיצות ספורות באפליקציה, עם ריביות שקופות מראש וללא צורך בשיחות מיותרות.